Empilage de dettes : Comment rembourser plus rapidement ses dettes et économiser de l’argent

Si jamais vous avez eu l’impression qu’essayer de vous débarrasser des dettes ne fait que creuser davantage l’abîme, vous n’êtes pas seul. Il est inefficace de continuer à tourner en rond tandis que les intérêts s’accumulent, surtout si vous ne cessez pas d’emprunter ou d’utiliser les cartes de crédit.

La gestion de la dette peut être ressentie comme frustrante, voire accablante. Une méthode pour rembourser les dettes est appelée l’empilage de dettes. Alors, réservez environ une heure, inspirez profondément et suivez cette stratégie pour réussir à rembourser plus efficacement ce que vous devez.

Qu’est-ce que l’empilage de dettes ?

L’empilage de dettes consiste à mettre de côté un certain montant chaque mois pour le remboursement de l’ensemble de vos dettes, en veillant à ce que vous payiez au moins le montant minimal requis dans chaque cas. En les empilant, vous traitez vos dettes comme une seule colline à gravir au lieu d’une multitude de petites collines entre lesquelles vous devez faire des allers-retours.

Cette méthode est souvent envisagée aux fins de rembourser les dettes à taux d’intérêt élevés, telles que celles des cartes de crédit, mais vous pouvez aussi l’appliquer à d’autres dettes, notamment aux prêts étudiants, aux prêts automobiles ou aux paiements des achats importants.

Vous devrez évaluer votre budget en ensemble et décider du montant que vous vous sentez à l’aise d’allouer au remboursement de dettes chaque mois, en veillant toujours à ce que vous payiez le montant minimal requis pour chaque dette. Assurez-vous qu’il s’agit d’un montant auquel vous pouvez vous en tenir. Pour ce faire, vous devez peut-être rogner sur les dépenses ou trouver des moyens d’augmenter votre revenu.

Ensuite, énumérez toutes vos dettes et le paiement minimal dû chaque mois pour chacune d’entre elles. De votre somme allouée au paiement de dettes, déduisez chacun de ces montants minimaux. Ce sont des factures que vous devez payer. Après, attribuez le montant restant à votre dette ayant la priorité absolue, qui est souvent celle qui a le taux d’intérêt le plus élevé.

Une fois que vous avez entièrement remboursé une dette, par exemple d’une carte de crédit, vous réaffectez par la suite tous les paiements que vous effectuiez pour cette dette (tant le paiement minimal que tout paiement supplémentaire) à votre dette suivante ayant la priorité absolue. Au fur et à mesure que vous progressez, vous prenez de l’élan, et ce que vous avez accompli devrait vous encourager à continuer sur votre lancée.

Comment fonctionne la méthode de l’empilage de dettes ?

Avant de commencer, il est préférable d’arrêter de contracter de nouvelles dettes. C’est plus facile à dire qu’à faire, mais examinez vos finances et déterminez où vous pouvez diminuer les dépenses ou repousser l’achat de quelque chose dont vous n’avez pas vraiment besoin tout de suite. Rangez vos cartes de crédit dans un endroit où elles vous tenteront moins. Mais ne les annulez pas tout de suite.

C’est le moment de prioriser vos dettes. Vous pouvez utiliser la méthode avalanche ou la méthode boule de neige.

La méthode avalanche

Commencez par le montant total que vous pouvez affecter au paiement de vos dettes chaque mois, en vous assurant toujours que vous pouvez verser au moins le montant minimal sur chacune de vos dettes. Souvenez-vous de rester réaliste, mais de viser un montant aussi important que possible, dans la limite de vos moyens. Nous l’appellerons votre cagnotte.

• Étape 1 : Classez vos dettes par ordre décroissant de taux d’intérêt. Incluez-y chaque carte de crédit et chaque prêt, voire votre prêt hypothécaire.
  Astuce : Essayez d’appeler les sociétés émettrices de vos cartes de crédit et demandez leur si elles vont baisser les taux d’intérêt.
• Étape 2 : À côté de chaque dette, indiquez le montant minimal que vous devez payer chaque mois.
• Étape 3 : Déduisez ce montant minimal de votre cagnotte. Répétez la procédure pour chaque dette sur la liste.
• Étape 4 : Maintenant, regardez combien il vous reste dans votre cagnotte. Ajoutez ce montant à votre paiement sur le compte ayant le taux d’intérêt le plus élevé. Étant donné que ce compte a un taux d’intérêt élevé, cela signifie que c’est celui qui vous coûte le plus cher. 
  Astuce : Cette méthode peut être la meilleure pour vous, si vous avez des comptes à taux d’intérêt élevé qui vous inquiètent vraiment. Peut-être vous avez manqué un paiement et votre taux d’intérêt a augmenté. Le fait d’aborder ce problème en premier peut vous procurer un sentiment de sécurité.
• Étape 5 : Lorsque vous avez payé la première dette sur la liste, célébrez ! Ensuite, réaffectez tout l’argent que vous payiez pour cette dette (le montant minimal plus tout montant supplémentaire) en utilisant de nouveau la méthode avalanche, cette fois-ci avec votre nouvelle liste des dettes plus courte.
• Étape 6 : Continuez jusqu’à ce que vous remboursiez vos dettes.

La méthode boule de neige

Tout comme la méthode avalanche, gardez à l’esprit ce montant total de la cagnotte.

• Étape 1 : Classez vos dettes en ordre croissant, du solde le moins important au plus important. Comme dans la méthode avalanche, incluez-y tout.
  Astuce : S’il y a une petite dette que vous pouvez acquitter intégralement en une seule fois, allez-y et débarrassez-vous-en. Elle peut vous sembler négligeable, car il s’agit d’une petite somme, mais vous effectuerez la première étape de la méthode boule de neige de l’empilage de dettes.
• Étape 2 : À côté de chaque dette, indiquez le montant minimal que vous devez payer chaque mois.
• Étape 3 : Déduisez ce montant minimal de votre cagnotte. Répétez la procédure pour chaque dette sur la liste.
• Étape 4 : Maintenant, regardez combien il vous reste dans votre cagnotte. Ajoutez ce montant au paiement de votre solde le plus faible. Vous pourrez rembourser cette dette le plus rapidement, ce qui vous procurera un sentiment d’accomplissement et la motivation pour continuer. 
  Astuce : Cette méthode peut être la meilleure pour vous si vous avez une ou deux petites dettes et si vous êtes une personne motivée par les résultats rapides et visibles.
• Étape 5 : Lorsque vous avez payé cette première dette sur la liste, célébrez ! Ensuite, réaffectez tout l’argent que vous payiez pour cette dette (le montant minimal plus tout montant supplémentaire) en utilisant de nouveau la méthode boule de neige, cette fois-ci avec votre nouvelle liste des dettes plus courte.
• Étape 6 : Continuez jusqu’à ce que vous remboursiez vos dettes.

L’empilage de dettes et les autres méthodes de remboursement de dettes

L’empilage de dettes n’est pas la seule façon d’aborder le remboursement de dettes. Vous pouvez également explorer d’autres solutions comme la consolidation de la dette, le règlement de la dette ou la faillite qui sont hors de la portée de cet article. Si vous envisagez ces autres options, vous devriez peut-être consulter un conseiller financier, un conseiller juridique ou un conseiller fiscal de confiance.

Quels sont les avantages et les inconvénients ?

Comme toutes les méthodes de gestion de la dette, l’empilage de dettes présente des avantages et des inconvénients. Ils varieront en fonction de votre situation personnelle, du degré de prévisibilité de votre revenu et de vos dépenses et, dans une certaine mesure, de votre personnalité.

Avantages de l’empilage de dettes

• L’empilage de dettes vous montre clairement la voie vers l’élimination de la dette, avec un calendrier prévisible.
• Plus vous le pratiquez, plus vous progressez rapidement (surtout avec la méthode avalanche), ce qui vous aide à rester motivé.
• L’empilage de dettes peut vous coûter moins cher à long terme, car c’est plus efficace que de payer seulement les soldes minimums.
• Il peut améliorer votre note de crédit, à mesure que vous diminuez votre ratio d’endettement.
• Il n’y a pas des coûts supplémentaires.

Inconvénients de l’empilage de dettes

• L’empilage de dettes exige une budgétisation prudente pour vous assurer que vous avez suffisamment de fonds mis de côté chaque mois.
• Il ne réduira pas nécessairement les taux d’intérêt à lui seul.
• Il nécessite un engagement et peut prendre beaucoup de temps, selon le montant de la dette.

Réfléchissez à chacun de ces aspects. Cela vous aidera à décider si vous souhaitez essayer l’empilage de dettes.

Est-ce que l’empilage de dettes est la bonne solution pour vous ?

Si vous êtes patient, déterminé et discipliné, l’empilage de dettes peut être un bon choix pour payer vos factures. La meilleure façon de décider consiste à examiner les avantages et les inconvénients susmentionnés et à déterminer si vous êtes à l’aise avec chacun d’entre eux.

Commencez toujours par un examen complet de votre budget, pour que vous ayez toutes les informations avant de commencer. Ce n’est qu’alors que vous pouvez vraiment savoir si l’empilage de dettes est le bon choix pour vous.

Vous pouvez toujours essayer l’empilage de dettes et voir s’il fonctionne. Il ne vous coûte rien de plus, alors vous n’avez rien à perdre à l’essayer pendant environ six mois.

Plus de conseils pour l’empilage de dettes

Il y a des mesures que vous pouvez prendre dès le début et tout au long du processus pour augmenter vos chances de réussite avec l’empilage de dettes. Suivez ces conseils supplémentaires :

• Gardez un fonds d’urgence, pour que les dépenses imprévues ne viennent pas compromettre vos plans.
• Utilisez une application de gestion de budget ou un logiciel tableur pour faire le suivi de vos paiements et de vos progrès, et célébrez les étapes importantes que vous avez franchies pour rester motivé.
• Ne résiliez pas les cartes de crédit immédiatement après avoir remboursé leurs soldes. Cela pourrait avoir des conséquences négatives sur votre ratio d’endettement et donc, sur votre cote de crédit.
• Révisez et ajustez votre plan de temps à autre, car les taux d’intérêt ou votre revenu peuvent changer.
• Explorez des façons d’augmenter votre revenu ou de réduire vos dépenses.

Félicitations pour avoir pris des mesures en vue de gérer vos finances et de rembourser votre dette. WFG est là pour vous aider en vous fournissant beaucoup d’informations utiles qui vous permettent d’améliorer votre littératie financière. Explorez nos ressources pour parfaire vos connaissances en matière de finances personnelles.

Est-ce que je dois résilier les cartes de crédit après avoir payé leurs soldes ?

Vous devez savoir que résilier les cartes de crédit immédiatement après avoir payé leurs soldes pourrait avoir une incidence négative sur votre cote de crédit. Si vous souhaitez les garder pour cette raison, mais que vous avez du mal à résister à l’envie de les utiliser, vous pouvez physiquement les découper en morceaux et supprimer vos informations de paiement enregistrées sur tous les sites de vente en ligne qui vous tentent.

Est-ce que je peux utiliser l’empilage de dettes pour les prêts étudiants et les prêts hypothécaires ?

L’empilage de dettes peut comprendre toute sorte de dettes, notamment les prêts étudiants ou les prêts hypothécaires. Vous devez peut-être garder en tête les conséquences possibles si vous manquez un paiement intégral, telles que la perte de garanties. Par exemple, vous perdez votre maison si vous ne remboursez pas votre prêt hypothécaire. Les prêts étudiants peuvent offrir une certaine souplesse, avec parfois la possibilité de choisir des plans de remboursement adaptés aux revenus ou échelonnés. Si vos prêts étudiants ont un taux d’intérêt faible, il pourrait être judicieux d’opter pour un plan échelonné, mais si le taux est élevé, vous voudrez privilégier le remboursement de ces prêts.

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