Analyse des besoins financiers (ABF) : évaluez vos finances et planifiez votre avenir.

Vous voulez que vous et votre famille vous sentiez en sécurité financièrement. Vous souhaitez sans doute aussi ce qu’il y a de mieux : un logement plus agréable, de plus beaux vêtements et peut‑être ce voyage dont vous rêvez, en Thaïlande ou en Italie. 

Vous pouvez réaliser les deux avec une stratégie financière saine. La clé pour y parvenir est de savoir faire la différence entre un besoin financier et un désir. Une analyse des besoins financiers (ABF) peut vous faciliter l’accès à ces connaissances, qui sont essentielles pour une meilleure santé financière et un avenir plus sûr.

Le présent guide vous explique ce qu’est une ABF, pourquoi elle est importante et un processus étape par étape sur la façon d’en effectuer une, pour que vous puissiez comprendre comment dépenser et économiser pour réaliser vos objectifs. 

Qu’est-ce qu’une analyse des besoins financiers ?

Croyez-le ou non, l’un des plus grands obstacles à l’autonomie financière est votre incapacité de bien comprendre votre situation financière actuelle. En fait, une enquête réalisée par Experian auprès de 2 000 adultes américains a révélé que trois adultes sur cinq pensent que le fait de ne pas bien connaître leur situation financière personnelle les a amenés à commettre une erreur financière. ¹ 

Beaucoup de gens hésitent à faire le point sur leur situation. Cela peut vous sembler accablant, et peut-être vous ne savez pas par où commencer. Toutefois, une ABF vous permet d’avoir une vue détaillée sur votre situation actuelle. À partir de là, vous pouvez percevoir le chemin à suivre pour élaborer une stratégie personnelle qui vous permet d’assurer votre santé financière.

Vous pouvez commencer cette analyse vous-même, mais un professionnel ou une professionnelle du secteur financier peut vous fournir des informations plus complexes et des conseils qui vous ouvrent des perspectives plus vastes. Quoi qu’il en soit, vous allez examiner et considérer :

• le revenu de toutes les sources ;
• les dépenses et les budgets mensuels, comparés au revenu ;
• les actifs, tels que les biens immobiliers, l’épargne et les objets de valeur, plus les placements comme les actions et les obligations. 
• le passif et la dette, notamment les prêts hypothécaires, les prêts et les soldes des cartes de crédit ;
• les objectifs financiers comme l’achat ou la rénovation d’une maison, ou les économies pour les études universitaires ; 
• les objectifs de retraite ;
• votre tolérance au risque.

Pourquoi une analyse des besoins financiers est-elle importante ?

Une étude menée en 2024 a révélé qu’une meilleure littératie financière est en général synonyme d’un plus grand bien-être financier, tandis que le contraire est également vrai². Vos connaissances financières et votre attitude vis-à-vis de l’argent peuvent avoir une incidence directe sur vos finances.

Il est facile de dépenser de l’argent sans réfléchir, en programmant le paiement automatique des factures et des abonnements ou en faisant des achats en un seul clic. Mais quand vous comprenez combien d’argent vous gagnez, où il va et comment il est reparti entre vos factures et vos dettes, vous prenez le contrôle. Ensuite, vous pouvez structurer vos dépenses et votre épargne en fonction de vos objectifs.

Même si vous vous estimez expert en matière financière, vous pourriez être surpris lorsque vous effectuez une analyse complète. Un professionnel du secteur financier peut vous poser des questions auxquelles vous n’avez même pas pensé. C’est pour cette raison qu’il est important de faire un examen approfondi avec une ABF.

Réduction de la dette

En réduisant la dette, vous avez plus d’argent pour mettre de côté et dépenser. La dette coûte de l’argent sous forme d’intérêts et des frais, bien au-delà du coût initial de l’achat. Au fil du temps, même un petit plaisir peut se transformer en un fardeau financier. L’empilage de dettes et autres techniques de gestion de la dette peuvent vous aider à économiser à long terme. Votre ABF vous aidera à déterminer quelle technique peut fonctionner le mieux pour vous.

Économiser de l’argent pour une maison

L’achat d’une maison représente un investissement important avec des conséquences à long terme. Il peut s’avérer un investissement fructueux, mais également un engagement financier. Vous devrez économiser pour une mise de fonds, ensuite veiller à ce que vos liquidités mensuelles vous permettent de payer le prêt hypothécaire, l’assurance et l’impôt foncier. De plus, vous devrez prévoir les travaux d’entretien et d’amélioration, comme les rénovations ou les agrandissements. Épargner en vue d’acheter une maison peut vous sembler impossible, mais une ABF peut vous faire découvrir la voie pour transformer ce rêve en réalité.

Épargne-études

Que vous épargniez pour vos propres études ou celles d’un membre de votre famille, vous devrez bien planifier. Vous devrez comprendre quelle combinaison d’épargne, d’emprunt ou de demande d’aide financière (telle que les subventions) est la plus judicieuse pour vous. Il faut beaucoup d’effort pour économiser de l’argent, mais emprunter signifie également planifier le remboursement. Quoi qu’il en soit, une ABF peut vous aider à faire le bon choix.

Planification de la retraite

La façon dont vous épargnez pour la retraite dépend beaucoup du temps qu’il vous reste avant de prendre la retraite, mais il n’est jamais trop tôt pour commencer. Réfléchissez aux dépenses possibles et à l’endroit où vous envisagez de vivre. Ensuite, déterminez le revenu dont vous aurez besoin provenant des fonds de retraite, de la sécurité sociale aux États-Unis, du Régime de pensions du Canada et de la Sécurité de la vieillesse au Canada, du rendement des placements et d’autres sources.

Préservation du patrimoine

Lorsque vous travaillez avec détermination pour gagner de l’argent et épargner, vous souhaitez également contrôler où va votre argent, lorsque vous n’en avez plus besoin. Vous voulez vous assurer que vos proches ont tout ce dont ils ont besoin. Il faut planifier soigneusement et bien comprendre la fiscalité pour maximiser vos actifs. *

*Veuillez noter que l’Agence d’Assurance Groupe Financier Mondial Du Canada Inc. (AAGFM) et ses agentes et agents n’offrent pas des conseils fiscaux, en matière de planification successorale ou juridiques. Ces informations sont fournies à titre indicatif seulement et ne doivent pas être interprétées comme des conseils.

Éléments importants d’une analyse des besoins financiers

Vous trouverez ci-après les éléments importants d’une ABF et les ressources dont vous aurez besoin pour en remplir une. Si vous collaborez avec un professionnel ou une professionnelle, vous devrez recueillir ces éléments à l’avance, pour qu’il ou elle dispose de toutes les informations pertinentes.

• Revenu : Rassemblez les formulaires W-2 de l’année dernière aux États-Unis, les feuillets T4 et T4A au Canada, ou les formulaires 1099, ainsi que les justificatifs concernant toute autre forme de revenu, et peut-être un talon de paie récent au cas où quelque chose aurait changé.
• Faire le suivi des dépenses : Énumérez toutes vos dépenses mensuelles. Vous pouvez consacrer un mois (ou plus) à faire le suivi au fur et à mesure, pour avoir un aperçu en temps réel ou, vous pouvez recueillir la plupart de ces informations à partir de vos relevés de carte de crédit et de comptes bancaires anciens. 
• Examen de la dette et du passif : Récupérez les relevés récents auprès des prêteurs, y compris votre société de prêt hypothécaire. 
• Analyse de l’épargne et des placements : Trouvez ou imprimez les relevés les plus récents de tout compte d’épargne ou d’autres placements.
• Examen de la couverture d’assurance : Obtenez les relevés les plus récents des fournisseurs d’assurance habitation, d’assurance auto, d’assurance responsabilité civile complémentaire et d’assurance vie, et de toute autre forme d’assurance dont vous bénéficiez.
• Objectifs de retraite et d’études : Prenez le temps d’évaluer le montant dont vous aurez besoin pour les études ou la retraite.
• Besoins en matière de préservation du patrimoine : Assurez-vous que votre testament ou vos fiducies sont à jour, et réfléchissez au montant que vous souhaitez léguer à vos amis ou à votre famille, ainsi qu’aux fonds qui pourraient être nécessaires pour poursuivre l’exploitation de votre entreprise, si vous en possédez une.

Comment effectuez-vous une analyse des besoins financiers ?

Une fois que vous avez recueilli toutes les informations, vous êtes prêt à commencer votre analyse des besoins financiers. Prévoyez amplement de temps, et sachez qu’il faudra peut‑être plus d’une séance, surtout si vous découvrez que vous n’avez pas toutes les informations. 

1. Faites le bilan de tous les actifs

Examinez toutes les informations en vous concentrant d’abord sur vos actifs. Incluez le revenu, la valeur nette de votre propriété, les économies et tout bien de valeur.

Astuce : Notez vos conclusions d’une façon qui fonctionne pour vous. Vous préférez peut-être schématiser les informations sur un tableau blanc, les écrire à la main dans un carnet ou les saisir sur une feuille de calcul. 

2. Comptabiliser toutes les dépenses

De la même façon que vous avez fait le bilan de vos actifs, vous allez maintenant passer en revue vos dépenses. N’oubliez pas de prendre en compte les paiements mensuels ainsi que les dépenses irrégulières, telles que les visites chez le médecin, ou les réparations domiciliaires. Il peut être utile d’additionner les dépenses de toute l’année et de diviser ensuite le total obtenu par douze.

Astuce : Bien que ces informations soient disponibles en grande partie en version numérique, si vous les imprimez, vous pouvez les étaler et les consulter toutes en même temps, sans avoir à passer d’un site Internet à l’autre.

3. Définir des objectifs clairs et réalistes

Retournez maintenant à vos objectifs, tels que les économies pour les études ou la retraite. Soyez plus précis au sujet des montants que vous voulez mettre de côté et du moment où vous voulez le faire. En cours de route, vous pouvez également définir des objectifs à court terme, par exemple rénover votre maison ou rembourser la dette sur une carte de crédit.

Astuce : Si l’un de vos objectifs consiste à rembourser la dette, envisagez la stratégie connue sous le nom de l’empilage de dettes. 

4. Se concentrer sur les besoins

Vous souvenez-vous quand l’on a parlé de la différence entre les besoins et les souhaits ? C’est le moment d’être réaliste quant à ce dont vous et votre famille avez besoin. C’est normal de se laisser tenter de temps en temps. En fait, intégrer dans votre budget quelques dépenses pour se faire plaisir peut rendre tout le processus plus facile à suivre. Toutefois, il s’agit d’une évaluation des besoins financiers, car elle est axée sur les besoins.

5. Personnalisez votre plan

Lorsque vous élaborez votre plan, établissez le montant que vous souhaitez dépenser pour chaque article. Définissez des priorités claires et veillez à ce que vous ayez de bonnes raisons pour vos choix. Communiquez avec votre famille ou d’autres personnes qui seront touchées par votre plan, pour qu’elles sachent à quoi s’attendre.

Astuce : Lorsque vous collaborez avec un professionnel, homme ou femme, assurez-vous qu’il soit à l’écoute de vos besoins. Un bon professionnel adaptera la stratégie à votre situation, au lieu de vous proposer un modèle standard qu’il utilise pour tous les clients.

6. Réviser régulièrement

Une analyse offre un aperçu d’un moment précis de votre vie financière. Vous devrez effectuer une nouvelle ABF, peut-être une fois par an ou chaque fois lorsqu’il y a de changements importants, par exemple une modification de vos revenus ou une augmentation de vos dépenses. Pour chaque nouvelle analyse, vous devez peut-être réviser votre stratégie.

Erreurs courantes à éviter lors d’une analyse des besoins financiers

Lorsque vous effectuez l’ABF vous-même, faites attention aux erreurs courantes indiquées ci-après. 

• Ne pas tenir compte de l’inflation : Souvenez-vous que toutes les dépenses qui ne sont pas établies par un contrat (par exemple, le paiement d’une voiture) augmenteront probablement d’année en année. À titre indicatif, l’inflation aux États-Unis a été en moyenne de 3,66 % entre 1975 et 2025.
• Ignorer les besoins en assurance : L’assurance vous aide à protéger vos actifs, par conséquent, sans elle, toute votre planification peut être compromise. Veillez à ce que vous soyez adéquatement assuré.
• Ne pas effectuer des réévaluations régulières : Veillez à ce que vous révisiez votre ABF et votre stratégie financière au moins une fois par an ou chaque fois que des changements importants surviennent dans votre vie.
• Surestimer les rendements ou sous-estimer les dépenses : Soyez réaliste dans vos estimations, voire modeste, par mesure de sécurité.
• Se fixer des objectifs irréalistes : Dans la même veine, veillez à ce que vous vous fixiez des objectifs réalisables pour éviter les revers frustrants.

Avez-vous besoin d’aide avec votre analyse des besoins financiers ?

Il est judicieux de demander de l’aide pour réaliser une ABF. Une professionnelle ou un professionnel du secteur des services financiers peut voir les choses de manière objective et comprendre votre situation dans son ensemble. Il ou elle peut vous poser des questions auxquelles vous n’avez même pas pensé ou remettre en question vos hypothèses quant à ce qui fonctionnera. Recherchez un professionnel du secteur des services financiers qui est formé aux stratégies financières et titulaire d’un permis l’autorisant à gérer les actifs dont vous aurez peut‑être besoin, tels que l’assurance vie.

Vous pouvez également défendre au mieux vos intérêts en améliorant votre littératie financière. Au fur et à mesure que vous gagnez de l’expérience en planification et en élaboration des stratégies, cela deviendra plus facile. 

Foire aux questions

À quelle fréquence devez-vous effectuer une analyse des besoins financiers ?

Envisagez d’effectuer une ABF au moins une fois par an, ou chaque fois que vous apportez un changement important qui a un impact sur vos finances. Il peut s’agir de l’achat d’une voiture, de la création d’une entreprise, de l’achat ou de la rénovation d’une maison, d’un mariage ou d’un divorce, de la naissance d’un enfant, d’un déménagement ou d’un changement d’emploi.

Est-ce que vous pouvez effectuer vous-même une analyse des besoins financiers ?

Vous pouvez effectuer une ABF vous-même, et vous en apprendrez probablement beaucoup de cette expérience. Toutefois, beaucoup de gens estiment qu’il vaut la peine de faire appel aux services d’un professionnel. Cette analyse peut marquer le début d’une relation durable avec un professionnel du secteur des services financiers qui peut vous accompagner tout au long de différentes étapes de votre vie et vous aider à rester sur la bonne voie pour réaliser vos objectifs.

En quoi une analyse des besoins financiers est-elle différente de l’établissement d’un budget ?

L’établissement d’un budget est un élément important d’une ABF, mais ce n’est pas tout. Tandis que l’établissement d’un budget peut vous aider à gérer vos dépenses au quotidien et d’une semaine à l’autre, l’ABF définit votre stratégie globale. Si vous considérez le budget comme le suivi quotidien de vos pas, votre ABF est comparable à un bilan de santé annuel chez votre médecin. 

Est-ce que vous devez faire appel à un professionnel du secteur des services financiers pour faire une analyse des besoins financiers ?

Un professionnel du secteur des services financiers, homme ou femme, est un partenaire précieux pour effectuer une ABF et élaborer une stratégie financière qui vous permettra de réaliser vos objectifs. Vous pouvez vous débrouiller seul, mais vous risquez de ne pas profiter pleinement des avantages offerts par la formation et l’expérience d’un professionnel.

Combien coûte une analyse des besoins financiers ?

Le coût d’une ABF peut varier. Les professionnels peuvent facturer un tarif horaire ou un montant forfaitaire pour ce service particulier. Parfois, ils peuvent effectuer une ABF à un prix réduit lorsqu’il s’agit du début d’une relation durable ou d’une offre d’ensemble de services. La meilleure façon de connaître le coût d’une analyse des besoins financiers est de trouver un professionnel ou une professionnelle du secteur des services financiers près de chez vous, et de prendre rendez-vous. 

Notes en bas de page

1. Doe J, Smith A. Combler les lacunes en matière de littératie financière grâce aux informations sur le crédit. Experian. Le 17 avril 2024. https://www.experian.com/blogs/news/2024/04/17/bridging-the-financial-literacy-gap-through-credit-education/. Consulté le 13 octobre 2025.
2. Littératie financière et maîtrise de la retraite : de nouveaux points de vue pour améliorer le bien‑être financier, Paul J. Yakoboski, le TIAA Institute ; Annamaria Lusardi, l’Université Stanford et le Global Financial Literacy Excellence Center (GFLEC) (Centre mondial d’excellence en littératie financière) ; Andrea Sticha, l’École de commerce de l’Université Stanford et GFLEC ; 2024.

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